導(dǎo)語(yǔ)：大數(shù)據(jù)征信已經(jīng)成為目前金融業(yè)中的熱詞，但是到底什么是大數(shù)據(jù)征信，恐怕很多人還比較生疏，甚至于對(duì)大數(shù)據(jù)本身的理解都還不夠。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)看，大數(shù)據(jù)征信將是未來(lái)征信技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)。從社交、電商、招聘、瀏覽行為、地理位置等不同角度對(duì)當(dāng)事人做出全息用戶(hù)畫(huà)像，判斷其綜合情況，在信用評(píng)級(jí)和評(píng)分上的準(zhǔn)確度有多大，亟待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

近年來(lái)，大量不良貸款的產(chǎn)生，讓商業(yè)銀行處置壓力倍增，如鯁在喉。不少銀行紛紛開(kāi)始探索新的處置渠道，比如不良資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓及債轉(zhuǎn)股等，然而，這些方法對(duì)于銀行化解不良貸款危機(jī)，也只是杯水車(chē)薪，治標(biāo)不治本。

數(shù)據(jù)將是未來(lái)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一,這已成為銀行業(yè)界的共識(shí)。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅來(lái)自于同行業(yè)內(nèi)部，外部的挑戰(zhàn)也日益嚴(yán)峻，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)敏感度和大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)等方面都擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。在此形勢(shì)下，利用大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控逐漸成為業(yè)界關(guān)注與探討的重要話題。

信息不對(duì)稱(chēng)與貸款欺詐

隨著P2P、小貸等民間借貸的興起，借款人越來(lái)越容易通過(guò)非銀行途徑獲得貸款。而民間借貸機(jī)構(gòu)無(wú)須向人民銀行上報(bào)數(shù)據(jù)，非銀行體系的貸款申請(qǐng)情況、負(fù)債情況和逾期情況等信息不清晰、不透明、無(wú)法提前預(yù)知的矛盾愈發(fā)突出，往往到了借款人逾期甚至失聯(lián)，銀行才被動(dòng)了解到借款人在民間借貸領(lǐng)域的部分歷史逾期借貸情況或負(fù)債過(guò)高等不良行為信息。

貸款欺詐問(wèn)題也是銀行面臨的另一個(gè)問(wèn)題，尤其是在信用卡領(lǐng)域和部分運(yùn)用信貸工廠模式運(yùn)作的貸款產(chǎn)品，缺乏充分和有效的交叉核驗(yàn)手段，容易被組團(tuán)騙貸者鉆空子。

信息不及時(shí)與貸后信息防范

信息獲取的不及時(shí)也給銀行在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中帶來(lái)了不同程度上的麻煩。例如，銀行往往希望第一時(shí)間知道一家企業(yè)客戶(hù)在獲得貸款后是否面臨新的法律訴訟，但是大多數(shù)銀行使用的方式僅僅是依靠信貸經(jīng)理不定期手動(dòng)查詢(xún)當(dāng)?shù)胤ㄔ壕W(wǎng)站的方式獲取信息，這當(dāng)中存在著巨大的不確定性，一旦信貸經(jīng)理忘記查詢(xún)或者操作失誤，貸后司法訴訟監(jiān)控工作將形同虛設(shè)。

這還不包括持續(xù)監(jiān)控該客戶(hù)在民間借貸中的申請(qǐng)情況、負(fù)債情況和逾期情況等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。銀行在貸后風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中的手段和效率都極大地制約了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。

成本和效率的矛盾

為了解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題和信息獲取不及時(shí)的問(wèn)題，銀行往往需要采集大量的數(shù)據(jù)來(lái)輔助判斷。但是數(shù)據(jù)采集的過(guò)程中通常運(yùn)用的方法是要求借款人或企業(yè)補(bǔ)充提供大量的資料，這個(gè)過(guò)程中涉及到大量的人工成本和時(shí)間成本。而為了提高效率，需要搭建一套能夠?qū)崿F(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)的自動(dòng)采集，同時(shí)需要自動(dòng)化程度較高的后臺(tái)管理系統(tǒng)，但是這必須組建專(zhuān)門(mén)的工程師團(tuán)隊(duì)和進(jìn)行大量的IT開(kāi)發(fā)工作，對(duì)不少中小銀行來(lái)說(shuō)也是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

大數(shù)據(jù)征信和貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)的興起

2015年1月，中國(guó)人民銀行發(fā)印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好為期六個(gè)月的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，正式拉開(kāi)了大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)的序幕。

而企業(yè)大數(shù)據(jù)征信作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)完善市場(chǎng)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，從無(wú)到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。

應(yīng)用場(chǎng)景逐漸豐富，組合信用評(píng)估或成主流

從國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，由于信息孤島、數(shù)據(jù)不完全共享的現(xiàn)狀將長(zhǎng)期存在，當(dāng)行業(yè)發(fā)展到一定階段，將會(huì)產(chǎn)生組合式的信用評(píng)估。譬如要求當(dāng)事人同時(shí)出具多家機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告，從社交、電商、招聘、瀏覽行為、地理位置等不同角度對(duì)當(dāng)事人做出全息用戶(hù)畫(huà)像，判斷其綜合情況。這是因?yàn)閱畏矫娴男庞迷u(píng)估已不能全面評(píng)價(jià)一個(gè)人，必須發(fā)揮出各家大數(shù)據(jù)征信公司的信息優(yōu)勢(shì)才能全面評(píng)價(jià)。

銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與大數(shù)據(jù)征信結(jié)合

大數(shù)據(jù)難以解決所有問(wèn)題，但可以作為有效的工具大數(shù)據(jù)能為信貸行業(yè)帶來(lái)什么價(jià)值?筆者的判斷是：大數(shù)據(jù)在未來(lái)一段時(shí)間，仍無(wú)法解決信貸風(fēng)控中的所有問(wèn)題;或者說(shuō)單純依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸風(fēng)控、審批全流程的貸款種類(lèi)還很有限。

但是，大數(shù)據(jù)已經(jīng)可以解決信貸行業(yè)的一部分問(wèn)題，并且將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。比如，大數(shù)據(jù)在進(jìn)行反欺詐識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、用戶(hù)行為分析、用戶(hù)畫(huà)像等領(lǐng)域，都已經(jīng)有了越來(lái)越多的運(yùn)用。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擁抱大數(shù)據(jù)，敢于和善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)輔助進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。

稅銀服務(wù)開(kāi)啟企業(yè)征信與融資新模式

微眾稅銀，深圳首批獲得企業(yè)征信牌照備案的征信公司，旗下的微眾稅銀服務(wù)平臺(tái)是國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)線上企業(yè)征信全自動(dòng)審批的平臺(tái)。憑著對(duì)稅務(wù)信息的專(zhuān)業(yè)解讀，該公司聯(lián)合江蘇、廣東、浙江、山東、河南等20多個(gè)?。ㄊ校┘?jí)稅務(wù)部門(mén)創(chuàng)新推出了稅銀服務(wù)。

中小微企業(yè)申請(qǐng)稅銀服務(wù)時(shí)，無(wú)需抵押和擔(dān)保，只需登錄“微眾稅銀服務(wù)平臺(tái)“官網(wǎng)，憑納稅信用就能在線免費(fèi)申請(qǐng)銀行純信用貸款。而平臺(tái)在收到企業(yè)申請(qǐng)后，夠迅速利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)判斷企業(yè)資質(zhì)，以平臺(tái)與江蘇銀行合作的稅銀產(chǎn)品”稅e融“為例，用戶(hù)從提交申請(qǐng)到獲得銀行授信，最快僅需短短幾分鐘時(shí)間，效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行貸款模式！

目前，微眾稅銀已與中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)光大銀行、中國(guó)平安銀行等近20家余知名銀行在稅銀服務(wù)領(lǐng)域建立合作關(guān)系，服務(wù)中小微企業(yè)40多萬(wàn)家，放款總額超過(guò)200億元。

實(shí)際上，隨著大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的發(fā)展，面向中小微企業(yè)的征信技術(shù)也在不斷完善，與之相對(duì)應(yīng)的中小微企業(yè)融資模式也在不斷推陳出新。借助“微眾稅銀服務(wù)平臺(tái)“這類(lèi)征信服務(wù)平臺(tái)， 我們有理由相信，中小微企業(yè)將得到更多的金融支持，而征信信用越好的小企業(yè)，融資難題也必越快得到妥善解決。